Cuando alguien toma la decisión de comprar una casa, en el 90% de las ocasiones deberá apalancarse de algún tipo de crédito hipotecario.
Esto se debe a que pocas personas tienen el capital para comprar de contado, además de que la nueva ley anti lavado de dinero restringe esta práctica
Hay diferentes tipos de crédito hipotecario. Desde los públicos, es decir que provienen de una institución de gobierno como lo son INFONAVIT, FOVISSSTE o ISSSFAM, hasta los privados como bancarios, SOFOM o Cajas de ahorro.
A través de estas instituciones, se consigue el dinero necesario para poder adquirir la vivienda que deseas, por medio de un crédito hipotecario que básicamente es un préstamo a largo plazo que te otorga la institución, cuyo respaldo es la hipoteca sobre la casa que compras.
¿Qué significa esto?
La institución que presta el dinero para que puedas adquirir la vivienda, no lo hacen a palabra, sino que asegura el pago a través de una garantía sobre la propiedad que adquieres (una hipoteca), donde la casa es tuya, escriturada a tu nombre, pero si no pagas el crédito hipotecario, es decir el importe del préstamo, ésta hace efectiva esa hipoteca y se queda con la casa.
Ahora bien, las instituciones crediticias no son instituciones de beneficencia y prestan dinero para obtener un beneficio, que son los intereses. Cada institución tiene una tasa de interés diferente según sus políticas propias y necesidades.
Instituciones crediticias y tasas de interés
Cada banco maneja diferentes opciones de hipotecas a diferentes tasas de interés, según las necesidades de sus clientes, la antigüedad, ingresos, etc., y así tenemos diferentes productos financieros que aquí les vamos a explicar.
INFONAVIT
Muchos recurren a un préstamo y un crédito hipotecario a través del Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores). Como sabemos es una institución tripartita en México, creada por el Gobierno para facilitar créditos hipotecarios en la adquisición, remodelación o cualquier acto que tenga que ver con la vivienda, y apoyar a los trabajadores a través de créditos hipotecarios.
¿Cómo funciona el Infonavit?
Las personas que trabajan, cuando son formalmente registradas ante el Instituto Mexicano del Seguro Social como trabajadores (las empresas tienen la obligación de registrarlos) y que su salario queda registrado, se retiene un porcentaje para entregárselo tanto al Seguro Social, al fondo para retiro y al Infonavit.
Podemos decir que esa es tu cuenta de vivienda, en la que también cooperan una parte el Gobierno y otra parte el patrono, de tal manera que los ahorros se van a favor del trabajador y se van acumulando, se dividen ya sea para su retiro, para vivienda o para Seguridad Social.
Ahora bien, si ya tienes cierto tiempo con tu cuenta de vivienda; el dinero que te van reteniendo del salario (donde tanto el patrono como el Gobierno aportan para tu ahorro), se divide para atención médica, para retiro y para lo que es tu subcuenta de vivienda.
Cuando tienes cierta cantidad en la cuenta de vivienda, puedes meter tu solicitud para un crédito hipotecario Infonavit.
Para que sea autorizado, debes tener cierta cantidad de puntos, que obtienes en base a la antigüedad que tengas en tu trabajo, al salario que estás cotizando, la edad que tengas y otros criterios.
¿Cuál es la tasa de interés de Infonavit?
La tasa de interés que manejan es el 12% ó 2% anual, es decir, que dependiendo del tiempo a cuántos años sacas tu crédito, vas a estar pagando a tasa de interés del 12% anual.
Puedes sacar tu crédito a 15, 20 ,25 o 30 años.
FOVISSSTE
Fovissste es el Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado. Es una opción exclusiva para los trabajadores al servicio del Estado; pueden ser maestros o cualquier persona que trabaja en una oficina gubernamental o en hospitales que dependen del Gobierno.
Cualquier trabajador que labore para el Gobierno tiene derecho. Mientras que Infonavit es para cualquier trabajador que no labore o no para el gobierno.
¿Cuál es la tasa de interés de Fovissste?
Fovissste ofrece una tasa entre 4% y 7%.
BANCOS
Hay diferentes bancos que ofrecen créditos hipotecarios y suelen ser con mejores tasas de interés que la de Infonavit. Sin embargo; a diferencia de este que en ocasiones te puede prestar el 100% de lo que necesitas para la adquisición de tu vivienda, los bancos solamente prestan el 80 o el 90%, dependiendo del banco y el tipo de crédito que adquieras.
De cualquier forma, las tasas de interés suelen ser mejores y más atractivas y en ocasiones pueden ofrecerte un menor tiempo para liquidar la deuda. A continuación, te detallo un cuadro comparativo para que sepas cuáles son las mejores opciones de tasas de interés bancarias.
Hay que aclarar que cada banco tiene diferentes opciones de créditos hipotecarios.
Por ejemplo, Santander puede tener por lo menos 6 o 7 opciones de créditos hipotecarios dependiendo de qué tipo de cliente seas, donde trabajes, o si eres cliente de ellos o no. Si eres cliente, dependiendo de la antigüedad que tengas, te pueden ofrecer una mejor tasa de interés. Por ejemplo:
Descarga el análisis comparativo de crédito hipotecario completo dando clic aqui.
Ahora bien, este cuadro analiza tu situación personal. Puede ser que en esta tabla aparezca Santander como mejor opción, con la mejor tasa de interés en términos generales, pero puede que tú no seas cliente de Santander y no tengas derecho a esa tasa de interés preferencial.
Entonces, haciendo una comparación entre la tasa de interés que Santander puede ofrecerte, con la que tu banco te ofrece por ser cliente, puede ser que sea una mejor opción tu banco porque tienes una tasa preferencial con ellos.
Así que, por lo tanto, estas tablas solamente son una guía. Sin embargo, hay que analizarlas desde tu realidad, y en esto te puede ayudar un asesor experimentado.
SOFOM
Sofom es una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple. Estas son instituciones financieras que no son bancos, pero que están facultadas por la ley y por las autoridades para hacer préstamos de carácter hipotecario.
Suelen tener una tasa de interés más alta a la estándar, que puede ir de 16% a 21%, sin contar IVA.
Sin embargo, suelen ser más flexibles en cuanto a los requisitos para otorgar créditos.
Con esto concluimos este artículo, siempre recordándote que es importante dedicar un tiempo a elegir el crédito que vayas a tomar. No siempre el más obvio (Infonavit) es el mejor, sino que vale la pena hacer un análisis detallado de donde me voy a apalancar para conseguir vivienda y para eso les proporcionamos esta información, para que puedan hacer un análisis responsable.
En HEII VELA Bienes Raíces, damos luz a tus necesidades inmobiliarias, por eso como parte de nuestro servicio, ponemos a disposición de nuestros clientes que buscan comprar una casa un servicio de análisis comparativo de crédito hipotecario.
Es decir, de manera gratuita le ayudamos al cliente, en base a sus situación concreta las diferentes opciones de crédito hipotecario para encontrar cual ofrece mejor tasa de interés y mejores condiciones crediticias.
Una vez elegido la mejor opción, hacemos el trámite. Así tendrás la certeza de que estas comprando tu vivienda en las mejores condiciones posibles.
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